近日，就着奶茶，诺贝尔经济学奖得主、纽约大学斯特恩商学院教授迈克尔·斯宾塞和蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋、知名经济学者薛兆丰在一家“奶茶铺”里聊起了中国小微企业，核心是如何破解小微企业融资难、融资贵的问题。

　　小微企业是国民经济的细胞，民间有“小微活则经济活”的说法。据国家统计局的抽样调查，每户小型企业能带动7～8人就业，一户个体工商户可以带动2.9人就业。然而，由于小微企业难以提供合格的抵质押和担保物、信用度较低，投资风险较大。金融机构在给小微企业授信贷款时较为谨慎。

　　目前，我国小微企业融资来自正规金融机构与民间融资的比例大致为40%和60%，与金融市场更发达的国家和地区相比，正规金融机构的占比还有很大提升空间。

　　金融科技成助力关键

　　“如果想提供普惠金融给中小企业，传统的模式成本是非常高的，甚至可以说非常昂贵，中小企业很难支付这么高的成本。”井贤栋表示，小微企业融资具有“点多面广”和“短频快”的特点，我国目前的金融组织体系和机构布局在广度和深度上仍显不足，想突破框架难度很大。

　　想突破必须另辟蹊径，从根本上改变目前这种抵押文化以及风控方式，这其中，金融科技的助力必不可少。“数字技术给我们带来很大的红利，我们可以根据算法了解很多信息，这样就可以对小微企业进行信用评估，可以更好地进行风险管理。通过这些技术可以更好地触达客户，减少运营成本。两者一结合，总体成本就降低了。”井贤栋说。

　　他以网商银行举例，公开数据显示，截至今年6月21日，网商银行已联合400多家金融机构服务了1700万小微经营者，3年时间翻了10倍，共计发放了超过3万亿元贷款。这其中就运用了很好的大数据风控手段。

　　蚂蚁金服总裁、网商银行董事长胡晓明形容网商银行的模式为“310”模式，即“3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入”。“在这个过程中，我们把支付作为重要的平台，有了支付可以获取很多小微企业的经营数据。”胡晓明解释，通过这些数据，可以让机器通过人工智能的方法计算小微企业本身的信贷额度、违约概率、信贷周期，将柜台延伸到客户手里，以此来进行风控。

　　“浇一棵树，挑一担水就够了。但是面对广袤的草原，如果还是想用挑水的办法是不可能的，必须要建立一个灌溉系统。”胡晓明说，金融科技的助力让“灌溉系统”的建立成为可能，“如果还是用专人的方式、用柜台的方式，是没有办法服务遍布在中国角角落落的企业，哪怕有城市商业银行，有邮政，但柜台还是有限的。”

　　“中国的小微企业是有信用的”

　　传统金融机构不愿意贷款给小微企业的原因多与“防风险”相关。而在胡晓明看来，“信用是可以被计量的，信用也可以通过互联网被传递。我们通过实践证明了信用贷款的方式是可行的，中国的小微企业是有信用的。”

　　他列出一组网商银行的数据证明称，每100个贷款客户中，有99个可以按时还款。2017年网商银行的不良率为1.23%，2018年为1.3%，“虽然有所上升，但这是由于做小微金融服务是对客群逐步下探的过程，这在我们预料之中，也是计划之内。”胡晓明说，“经过一段时间后，我们会找出更多的规律，更好地区分客户的信用水平，但这种信用贷款的模式一定是可行的。”

　　在网商银行的1700万商家中，86%的经营者的年龄是18岁～45岁，这些商家是小餐馆，是水果铺，他们中的80%之前从未获得过银行贷款，45%的小微贷款需求不到5万元，平均笔均贷款1.1万元，但这对小微企业来说却能解燃眉之急。

　　在杭州卖菜的杨帆就对小额借贷印象深刻。她还记得有一年年前杭州下大雪，看别人在囤货她也跟着囤，结果雪下了一个礼拜，高速公路封路，囤的蔬菜全部砸手上，亏了好几万。“当时真没办法了，大过年的也不好向亲戚朋友借钱，但没这笔钱，生意又没法周转。”后来，朋友和她说了网商银行的事，她一看自己因为之前用二维码收款，积累了几万的额度，一下子就有了周转资金。“钱也不多，但对于那时的我来说真是‘救命钱’。”

　　类似的案例正发生在中国的各个角落。斯宾塞说：“在中国，这些新兴的数字平台，让中小企业有爆发式发展，这让我很激动。它们在规模、效率以及对数据和科技的使用上，在世界其他地方都还未被复制。”

　　斯宾塞认为中国这些经验在全世界都有借鉴意义。“接下来要探讨的是，我们需要什么样的投资，能够让这些经验被复制到其他国家，这样电子商务、基于移动支付的信贷，也能在其他国家繁荣发展。”他说。